来源：智谷趋势Trend
“上要照顾老人，下要帮扶子女，我们才是真正的中年危机。”
一位50多岁的学员朋友感慨道。
这位朋友退休前一年，老母亲失去了独立生活的能力，因此她一退休就无缝衔接上了照顾母亲的工作。与此同时，儿子去年被裁员，半年了也没找到合适的机会，又有个上幼儿园的娃要养，自己和爱人每月都得补贴小家庭上万元。
曾经，五六十岁刚退休时，是一个人最惬意的日子。但现在，对很多人来说，50岁至60多岁这十几年，可能是人生最难的一段时间。
一方面，长寿时代来临，父母八九十高龄仍然健在，却无法自主生活，需要持久的贴身照护。如果想把自己解放出来，需要支付一笔不菲的费用给保姆或护理机构。
另一方面，经济大环境不好，儿女的工作不再稳定，也需要自己在经济上给予支援。
“以前从没想过，退休后还有这么多用钱的地方。”我们这位学员朋友说。
而退休后的收入，和退休前又有明显的落差。我国目前的平均养老金替代率仅为40%左右，退休前收入越高，替代率越低。
这位学员退休前年薪70多万，现在每个月的退休金只有6千出头。
她请我们帮忙用香港分红储蓄险做一个规划，补充自己的收入现金流。
这是她的具体方案，也分享给大家参考：
51岁女性，年交10万美元，交5年，总保费50万美元，折合人民币约349万元。
从58岁起，每年从保单里提取3.5万美元（约24.4万人民币），相当于每月增加2万多元的收入现金流。
这2万多元，可以先用来给老人请保姆，给孩子经济支持。将来老人百年了，孩子工作生活安稳了，这部分钱则用来补充自己的养老金。
每年领取现金流的同时，“本金”还会不断增长。
领取到80岁时，累计已领取了80.5万美元（约561万人民币），保单里预期还有约100万美元（总保费的2倍）。
领取到90岁时，累计已领取了115.5万美元（约805万人民币），保单里预期还有约140万美元（总保费的2.8倍）。
（文末福利：免费领取《香港保险实用手册》最新版）
为什么选择用香港保险来规划补充自己退休后的收入现金流呢？
1.安全
香港保险的安全性主要有三个层面：
第一，长期持有的前提下，我们投入到香港分红储蓄险里的保费是一定不会有损失的。
第二，香港主流保险公司，大多是有着百年历史的跨国集团，经历了一战二战和大大小小无数个金融危机的考验，有着非常成熟的经营和投资经验。
第三，退一万步说，万一保险公司倒闭了，我们的保单也会有别的保险公司接手，这是由香港《保险业条例》规定的。
2.预期利益高
香港分红储蓄险的长期预期利益有6%左右。
之所以能有这么高的预期利益，最主要的原因是，香港没有外汇管制，保险公司的投资自由度很高，可以在全球范围内投资。
这几年，当我们身边的机会收缩时，海外市场却有不少红利。越南2025年GDP增速8.02%，印度房价连涨四年，美国AMEX综合指数近五年涨幅超170%。
香港保险这种全球化、分散多元的投资方式，既可以捕捉到这些海外红利，同时又能分散风险。
3.可以灵活变现
当我们保单里的钱超过总保费后，保单的灵活性可以类比银行的活期存款账户：需要用钱的时候，就从保单里提钱出来；如果不需要用钱，就放在保单里增值。
对于想要稳定现金流的朋友，最早可以从保单第六年开始定期提钱出来。